从技术角度来看，人工智能、大数据技术在创新应用中的应用范围最广。

在近年来银行业兴起的金融技术浪潮中，金融技术创新和应用监管是银行金融技术应用落地的重要方面。 以监督沙箱的形式，在比较小的范围内“测试”技术应用。

2019年12月开始金融科技创新监管试点。 当时，中国人民银行宣布这是北京的第一次考试。 2020年以来，金融科技创新监管试点范围多次扩大到北京、上海、重庆、深圳、雄安新区、杭州、苏州、成都、广州等9个地区。

2021年6月以来，山东、甘肃、湖北、贵州、大连、新疆、山西、广西、陕西、安徽、福建、河南、辽宁等地相继开始征集地方金融科技创新监管申请，金融科技创新监管迅速普及到许多地区。

目前，金融科技创新应用已在上述区域进行了多项宣传，共有132项创新应用，其中银行创新应用124项，银行参与率93.94%。 可以说银行是金融科技创新监管的主力军。

01大数据和人工智能应用最广泛

从技术角度看，人工智能和大数据技术在创新应用中应用最广泛。 另一方面，在线环境下，数据对业务活动的重要性无需重复，数据利用率足够，机器能够完成各种活动，无疑节约了成本； 另一方面，大数据和人工智能技术发展比较成熟，登陆应用更加现实。

然后是安全相关技术和区块链技术。 安全相关技术包括支付令牌化、tee、加密技术、数字证书、认证技术等。 使用这些技术可以确保支付、身份验证、信息传输和其他活动的安全性。 毕竟，安全是金融行为最基本的生命线——区块链技术符合金融活动的本质。 特别是在数据时代，在海量大数据的祝福下，信用金融的应用更加广泛。 相对而言，信用判断错误的影响更广泛，区块链可以提供信用“证书”。

生物特征识别、云计算、物联网、开放银行、分布式技术、5g和其他技术在创新APP中的应用相对较少。 一方面这些技术的应用场景比较狭窄，另一方面一些技术的发展还处于起步阶段，技术与场景的融合需要更多的探索。

02B端和安全是主要领域

从具体应用场景来看，“中小零星企业融资”的出现频率最高，这可以解释监管沙盒项目在服务客户和服务领域的偏颇。 鼓励银行等金融机构加强中小零星企业的服务能力，通过技术应用实现中小零星企业。

这与工业的沉重打击、技术发展和环境变化密切相关。 中小企业和微型企业的融资既昂贵又困难。 大数据等金融技术的发展为解决这一问题带来了新的思路。 特别是在今年的环境中，新型冠状病毒-19对整个社会产生了巨大的影响。 风险承受能力低(清华大学和北京大学联合收集的995家中小企业数据显示，85.01% )的企业无法维持3个月的现金流，就业稳定。 数据显示，截至2018年底，我国中小零星企业占所有大型企业法人的99.8%，其员工占所有企业员工的79.4%。 促进社会稳定的重要性不言而喻。 在这种环境下，金融业解决这一问题的努力符合市场需求、技术发展、环境变化。

其次是“风险控制”。 对银行服务来说，安全是必须保护的底线——新技术在银行业务中的应用，安全是最重要的关键词之一。 从业务实施方向看，风控业务为各种银行服务提供了安全的支持，而不是针对特定的服务客户和业务领域。

随后，针对“供应链金融”、“支付”、“智能银行”、“移动金融”等不同服务场景和领域的创新APP也出现了。 可以说，监管沙盒项目在关注某一方面的同时，也鼓励金融机构积极尝试将技术应用于许多业务领域。

从涉及各种创新APP的领域来看，“安全”并不是指特定的业务领域。 在具体应用领域，b端服务最多，其次是安全服务，其次是在线渠道、支付、农村金融等特定领域的服务。

03已经测试了4个APP

9月28日，三个创新APP在北京和深圳进行了测试。

在北京测试的三个创新应用是中国工商银行的“物联网商品可追溯认证管理与供应链金融”(北京第一批)、中国银行的“基于区块链的工业金融服务”(北京第二批)、百信银行的“爱银内部产品”)

深圳市以“百家银行招聘普惠服务”(深圳市第一届)的形式完成了该测试的创新应用。

这表明，通过金融科技创新监管工具，在风险可控的实际市场上对创新应用的理论原型、技术选择和商业模式进行全链实践检验，能够满足金融科技创新的安全要求。 同时，在留有试错空间的基础上，也给技术更大的发挥空间，从而有效保证安全与金融科技创新的平衡，提高金融科技发展的质量和效率。

根据《金融科技创新应用测试规范》的要求，创新应用测试机构可以申请完成测试，综合评价完成后，推广应用。 测试和评估主要包括创新价值、服务质量、用户满意度、业务连续性保障、合规性、交易安全、数据安全、风险防范措施(风险控制措施、补偿措施、应急处置、退出机制)等，通过自检和自我评估全面评估创新APP是否严格履行创新APP声明的相关承诺，造福人民和企业，符合监管监管

根据这些标准，将来可能会有更多创新APP被大规模测试和推广。 这也是金融科技创新监管的目的。 经过小规模的试错筛选和“实验”，将技术应用于具体的金融场景，提高技术对金融业的支持水平。

更具体地说，已经实施的金融科技创新应用有什么特点？ 以下，从各APP相关的创新技术、应用领域、企业参与模式三个方面进行介绍。

04建行和建行金科三次合作

从企业参与模式来看，银行的创新应用只有54种。 其中，只有一个创新应用是两家银行(中国银行和伟中银行)的合作参与，剩下的由一家银行单独应用。

在36家银行和科技企业的合作创新APP问卷中，有6家是银行与其金融科技子公司的合作APP问卷。 根据公示时间，“中国建设银行与金科APP沟通的‘信用联盟链’风险信息共同共享产品”兴业银行、工业数字基金应用的“融资担保”中小零星企业票据流通支持产品； “中国工商银行河北雄安支行、工商银行科技应用的转移配置资金管理区块链信息系统”中国建设银行湖北省分行、建行金科应用“基于大数据风险控制的资金管理服务”中国建设银行河北省分行、 建设银行金科应用“基于大数据和卫星遥感技术的涉农融资服务”以及基于人工智能的反洗钱监测分析系统“中国银行重庆分行、中国银行上海分行和中国银行金科的申请是银行及其金融科技子公司合作的典型案例。 其中，建行与建行金科合作最多，银行与金融科技子公司的合作可以说是最密切的一个例子。

银行与其他企业的合作主要包括银行与支付机构、清算机构、征信机构、物流企业、科研机构等的合作。

其他主要是保险机构、支付机构、征信企业、科技企业在没有银行参与的情况下参与金融科技的创新和应用。

目前，上面发布的许多创新APP都已完成注册并为用户提供服务。

金融科技创新的应用处于本行科技布局的前沿。 经过小规模的“实验”，该技术可以广泛应用于特定的金融场景。 此外，本银行还从信息技术顶层规划、组织结构、科技人才、科技研发、技术应用等多方面强调提高科技实力的综合布局。

移动结算网发布的《2021年银行金融技术应用研究报告》从利润、资产质量、渠道配置、收入结构等多个方面比较了几家银行的业绩，结合银行的具体情况，分析了银行业务数据背后的业务战略、市场环境等值得关注的方面。

从科技顶级规划、组织结构、科技投入、技术应用、银行金融科技子公司、具体业务的技术应用等方面分析了本银行金融科技布局的具体情况和技术人才的招聘，帮助金融科技员工系统了解相关情况，为企业的发展提供参考。